Льготный кредит на бизнес от государства 2026: 6 программ и ставки – пекарня, СТО, теплица

Льготный кредит на бизнес от государства в 2026 году – это прежде всего ставка 12,6% по программам фонда «Даму»: «Өрлеу» для производства, транспорта, туризма и IT и «Іскер аймақ» для микро- и малого бизнеса из приоритетных списков. Для села есть микрокредиты 2,5% («Ауыл аманаты») и 6% («Іскер» Аграрной кредитной корпорации), для покупки отечественных машин – лизинг Фонда развития промышленности под 7%. Рыночный кредит для сравнения – от 22,75%. Доступ к льготе определяет код ОКЭД и место проекта: пекарне в Кокшетау льготная ставка экономит 14,9 млн ₸ процентов на кредите 30 млн ₸, СТО в Таразе не подходит ни одна субсидия, а теплице в селе Сайрамского района доступен заем под 2,5%.

Коротко

• «Даму» не выдает кредиты: он субсидирует ставку и дает гарантию, деньги выдает банк-партнер.
• «Өрлеу» – до 12,6%, до 10 лет, отсрочка по основному долгу до 24 месяцев. Только для перечня из 94 видов деятельности: производство, транспорт и склады, гостиницы, IT.
• «Іскер аймақ» – ставка для предпринимателя не ниже 12,6%, но субсидия действует до 3 лет. Доступ – по национальному списку (обрабатывающая промышленность) или списку вашего города.
• Сервис, торговля и ремонт машин в льготные программы обычно не входят – им остается рыночный кредит и гарантия «Даму», если не хватает залога.
• Для села – микрокредиты 2,5% и 6% с залогом и отсрочкой.

Сводная таблица программ 2026 года

Для сравнения: рыночный «Halyk Предприниматель» – от 22,75%, KMF – 24,99–38,25% без залога до 10 млн ₸. Грант «Бастау Бизнес» – 1 730 000 ₸ – не кредит и доступен только социально уязвимым категориям.

Как понять, какая программа ваша: 4 вопроса

Порядок важен: сначала код и место, потом сумма. В нашей практике самая частая ошибка – выбрать программу по ставке, а потом подгонять под нее вид деятельности. Банк и «Даму» смотрят на то, чем бизнес реально зарабатывает, а не на удобный код в регистрации.

«Өрлеу»: 12,6% для производства, транспорта, гостиниц и IT

Условия. Ставка – не более 12,6% годовых. Срок инвестиционного кредита – до 120 месяцев. Отсрочка по основному долгу – до 24 месяцев, по процентам – до 12. Комиссия за организацию – не более 0,5%. Кредит выдают 9 банков-партнеров, в том числе Halyk, BCC, Forte, Bereke.

Кому. 94 вида деятельности в четырех группах: обрабатывающая промышленность (от мясопереработки и хлебопечения до мебели и медицинских инструментов), транспорт и склады, туризм (гостиницы, кроме пятизвездочных, кемпинги), IT и креативные индустрии.

Обязательства. Рост производства или выручки не меньше 10% и одно новое рабочее место на каждые 100 млн ₸ кредита. Альтернатива – рост производительности на 10% и рост фонда оплаты труда не ниже инфляции.

Кому не дадут. С просрочкой больше 60 дней, с налоговой задолженностью, с долей государства от 25%, с офшорными участниками, крупному бизнесу. На покупку бизнеса, долей, дивиденды и импортное оборудование при наличии отечественного аналога кредит не дают.

Подводный камень. Обязательство по росту выручки на 10% – это не формальность: его проверяют. В бизнес-плане нужен прогноз, который это показывает с запасом.

«Іскер аймақ»: субсидия ставки для малого бизнеса

Условия. Номинальная ставка банка – базовая ставка Нацбанка плюс 4%: при базовой 15,75% это 19,75%. «Даму» субсидирует 40% ставки (социальным предпринимателям – 50%), но ставка для предпринимателя не может быть ниже 12,6%. Сумма – до 200 млн ₸, цели – инвестиции и пополнение оборотных средств. Субсидия действует до 3 лет.

Кому. Микро- и малый бизнес и сельхозкооперативы. Вид деятельности – из национального перечня приоритетных видов (в основном обрабатывающая промышленность) или из списка, который утвердил акимат вашего региона.

Подводный камень. Субсидия – на 3 года, а кредит может быть длиннее. После окончания субсидии платеж растет. На кредите 30 млн ₸ на 84 месяца это видно в расчете пекарни ниже: 539 256 ₸ в месяц первые 3 года и 613 533 ₸ после.

Списки городов разные. Мы сверили карту «Даму» на 31 октября 2026 года:

Один и тот же бизнес в одном городе проходит, в другом – нет. Общепит (56.1) есть в списке Туркестана и Сайрамского района, но не Кокшетау и Атырау. Подробно о программах фонда – в статье фонд «Даму»: программы 2026.

Гарантия «Даму»: когда не хватает залога

Гарантия не снижает ставку, но закрывает до 85% суммы кредита перед банком. Это решение для тех, кому банк готов дать кредит по потоку, но не хватает недвижимости в залог. Гарантия работает и с рыночными кредитами, поэтому она – главная мера поддержки для сервиса и торговли, которые в льготные списки не входят.

Для начинающих есть отдельный вариант гарантии – «Арманнан Іске»: до 90% при займе до 200 млн ₸. Если вашему проекту не хватает залога, спросите в банке-партнере о гарантии до подачи заявки: банк сам направляет пакет в «Даму».

Лизинг ФРП: 7% на отечественные машины

Фонд развития промышленности финансирует лизинг легковых автомобилей отечественного производства под 7% на срок до 7 лет с авансом от 15%. Это не кредит на любые цели: программа поддерживает спрос на машины казахстанской сборки. Для бизнеса она подходит, когда машина – главный актив: такси, прокат, доставка, выездной сервис. В нашем расчете автопарка такси в Астане 8 машин по 5 990 000 ₸ берутся в лизинг ФРП с авансом 30% – подробно в статье бизнес-план такси и автопарка. Для оборудования СТО, пекарни или теплицы лизинг ФРП легковых машин не подходит.

Микрокредиты для села: 2,5% и 6%

«Ауыл аманаты». До 2,5% годовых, до 2 500 МРП – 10 812 500 ₸ в 2026 году, срок до 5 лет, для сельского хозяйства и переработки – до 7. Льгота по основному долгу – до 12 месяцев. Залог обязателен. Заемщик-физлицо должен быть постоянно зарегистрирован в своем населенном пункте не меньше 12 месяцев. Торговля и покупка легковых машин исключены.

«Іскер» Аграрной кредитной корпорации. 6% годовых, общий предел – 8 000 МРП, но по направлениям лимиты меньше: для сельского предпринимательства – 6 млн ₸, для животноводства – 5 млн ₸. Нужен сертификат обучения предпринимательству не старше 36 месяцев. Подробно о сроках и залоге – в статье микрокредиты 2,5% и 6%.

Пример 1. Пекарня в Кокшетау: «Өрлеу» или «Іскер аймақ»

ИП открывает цех хлеба и выпечки (код 10.71 – производство хлеба и свежих хлебобулочных изделий) в Кокшетау. Оборудование и подготовка цеха – 40 млн ₸: печи, тестомесы, расстойки, тестоделитель, холодильное оборудование, вентиляция. Свои деньги – 10 млн ₸, кредит – 30 млн ₸ на 84 месяца. Денежный поток до платежей по кредиту – около 1,5 млн ₸ в месяц: это допущение для цеха, который поставляет хлеб в 25–30 магазинов.

Пекарня попадает в обе программы «Даму»: хлебопечение (10.7) есть в перечне «Өрлеу» и в национальном списке «Іскер аймақ» – обрабатывающая промышленность. В списке акимата Кокшетау кода 10.7 нет, но для «Іскер аймақ» достаточно национального списка.

Льготная ставка экономит 14,9 млн ₸ процентов – почти половину суммы кредита. «Өрлеу» для пекарни выгоднее «Іскер аймақ» на 3,6 млн ₸, потому что ставка 12,6% держится весь срок.

У «Өрлеу» есть еще один инструмент – отсрочка. Если взять 12 месяцев отсрочки по основному долгу, первый год пекарня платит только проценты – 315 000 ₸ в месяц, а основной долг гасит за оставшиеся 72 месяца по 595 908 ₸. Переплата вырастает до 16,7 млн ₸, но первый год, пока цех набирает магазины, платеж почти вдвое ниже. В бизнес-плане это закрывает главный риск запуска производства.

Как показать обязательства «Өрлеу» в плане. Программа требует роста производства или выручки не меньше чем на 10%. Для нового цеха это показывают прогнозом по годам: например, 25 магазинов в первый год и 30 во второй – рост выручки на 20% при тех же печах. Требование по рабочим местам – одно на каждые 100 млн ₸ кредита; на 30 млн ₸ формально это меньше одного места, но цех в любом случае нанимает пекарей, и их число стоит указать в плане – это аргумент для банка.

Пример 2. СТО в Таразе: льготы нет – что делать

ИП открывает СТО на 3 поста в Таразе (код 45.20 – техническое обслуживание и ремонт автотранспортных средств). Оборудование – 15 млн ₸: подъемники, стенд развал-схождения, диагностика, шиномонтаж. Поток до платежей – около 1,3 млн ₸ в месяц, допущение.

Ремонт машин не входит ни в перечень «Өрлеу», ни в национальный список «Іскер аймақ», ни в список акимата Тараза. ФРП финансирует покупку машин, а не оборудование СТО. Микрокредиты 2,5% и 6% – для села. Остается рыночный кредит:

Что реально может сделать СТО:

1. Гарантия «Даму». Если залога не хватает, гарантия закрывает до 85% кредита. Это часто дает более низкую ставку банка, чем беззалоговая МФО.
2. Свои деньги на первую часть. Каждые 5 млн ₸ своих денег вместо кредита под 22,75% экономят около 3,4 млн ₸ переплаты за 5 лет.
3. Лизинг оборудования. Подъемники и стенды часто продают в лизинг поставщики – сравните его стоимость с кредитом. Подробнее – в статье лизинг оборудования для малого бизнеса.

Вывод: у сервисного бизнеса нет льготной ставки, но DSCR около 3 – это хороший запас и при рыночной ставке. Главное – не брать кредит дороже, чем нужно: KMF без залога удобнее, но на 1,2 млн ₸ дороже за 5 лет.

Пример 3. Теплица в Сайрамском районе: 2,5% для села

Фермер в селе Сайрамского района Туркестанской области строит зимнюю теплицу под огурцы и томаты (01.13 – выращивание овощей, входит в группу 01.1). Вложения – 10 млн ₸: каркас и покрытие, отопление, капельный полив. Средний поток до платежей – около 600 000 ₸ в месяц, допущение; урожай и выручка сезонные – пик зимой и весной.

Теплице в селе доступны три программы:

Для теплицы выигрыш льготы – 6 млн ₸ на кредите 10 млн ₸: «Ауыл аманаты» стоит за 5 лет 0,77 млн ₸ процентов против 6,8 млн ₸ у рыночного кредита. А отсрочка на 12 месяцев совпадает с первым сезоном: пока теплица строится и дает первый урожай, платеж – 20 833 ₸ в месяц.

«Іскер» АКК под 6% здесь не закрывает всю сумму: лимит для сельского предпринимательства – 6 млн ₸, оставшиеся 4 млн ₸ придется найти иначе. Поэтому для проекта на 10 млн ₸ «Ауыл аманаты» удобнее – если хватает залога.

Сезонность теплицы – главный вопрос для оператора: летом выручка меньше. График погашения согласуют под сезон до подписания, а в бизнес-плане показывают ДДС по месяцам, где платеж покрыт в каждом месяце.

Так выглядит покрытие платежа по сезонам при займе «Ауыл аманаты» после отсрочки:

Даже летом, когда зимняя теплица почти не работает, поток покрывает платеж. А при рыночном кредите с платежом 280 470 ₸ летний запас – всего 7%: любая поломка отопления осенью – и платеж не из чего платить. Распределение потока по сезонам – допущение; его уточняют по ценам на огурцы и томаты на рынках области в разные месяцы.

Документы для льготного кредита: что собрать заранее

Как проверить свой код в списке «Іскер аймақ»

1. Найдите кодв талоне о регистрации ИП или в справке о регистрации ТОО – основной и дополнительные ОКЭД
2. Откройте картураздел «Іскер аймақ» на damu.kz, выберите регион и свой город или район
3. Сверьте группув списке акимата коды даны группами из трех знаков: 10.71 входит в 10.7, 01.13 – в 01.1
4. Проверьте национальный списокдля производства (коды 10–32) достаточно его, даже если в списке города кода нет
5. Уточните в банкебанк-партнер подтвердит, проходит ли ваш проект, до подачи полного пакета

Как сравнить льготный и рыночный кредит

Сравнивают не ставки, а три числа: платеж в месяц, переплату за весь срок и поток в самый слабый месяц. Льготная программа выигрывает по первым двум, но у нее есть скрытые расходы:

• время. Решение по льготной программе обычно дольше: у «Ауыл аманаты» по правилам – 15 рабочих дней на решение и еще время на залог;
• обязательства. Рост выручки и рабочие места у «Өрлеу», рабочие места и целевое использование у микрокредитов;
• документы. Бизнес-план с расчетами, коммерческие предложения, сертификат обучения для микрокредитов;
• окончание субсидии. У «Іскер аймақ» – через 3 года.

Если проект укладывается во все требования, льгота почти всегда выгоднее: на примерах выше экономия – от 3,3 до 14,9 млн ₸. Если нет – не подгоняйте проект под программу, а ищите гарантию и снижайте долю кредита.

Типовые ошибки при подаче на льготный кредит

1. Не тот код. Бизнес зарегистрирован под 47.1 (торговля), а заявка – на производство. Банк проверит выручку по фактическим продажам.
2. Сумма без расчета. Берут максимум программы «раз дешево». Лишний кредит – лишние проценты и обязательства.
3. Нет залога и гарантии. Льготная ставка не отменяет требования банка к обеспечению.
4. Не учли окончание субсидии. Платеж «Іскер аймақ» после 3 лет растет; в плане нужно показать, что бизнес его выдерживает.
5. Нет ДДС по месяцам. Для сезонного бизнеса средний месяц скрывает провалы, когда платеж не покрыт.

Частые вопросы

Дает ли государство кредит на открытие бизнеса с нуля?

Напрямую – почти нет. «Даму» субсидирует ставку и гарантирует кредиты банков, Аграрная кредитная корпорация и региональные операторы выдают микрокредиты в селе. Для начинающих из уязвимых категорий есть грант «Бастау Бизнес» – 1 730 000 ₸.

Какая самая низкая ставка по льготному кредиту в 2026 году?

До 2,5% – «Ауыл аманаты» для сел и малых городов, с залогом. В городе для малого бизнеса – 12,6% по «Өрлеу» и «Іскер аймақ».

Можно ли взять льготный кредит на кафе или магазин?

Только если общепит или торговля есть в списке «Іскер аймақ» вашего региона. Например, 56.1 есть в списках Туркестана и Сайрамского района, 47.1 – в Туркестане. В Кокшетау и Атырау этих кодов в списке нет.

Что такое гарантия «Даму» и сколько она стоит?

Это поручительство фонда перед банком на часть кредита – до 85%. Она помогает, когда не хватает залога. Стоимость и условия уточняют в банке-партнере и на damu.kz.

Сколько ждать решения по льготному кредиту?

По «Ауыл аманаты» правила дают 15 рабочих дней на решение с даты регистрации заявления, затем оформление залога и 5 рабочих дней на перечисление. По программам «Даму» решение принимает банк, затем – фонд.

Нужен ли бизнес-план для льготного кредита?

Да: банк и оператор проверяют, хватает ли потока на платеж и выполнит ли проект обязательства программы. Как его подготовить – в статье бизнес-план для банка и DSCR.

Что будет, если не выполнить обязательства «Өрлеу»?

Условия программы предусматривают контроль роста выручки и рабочих мест. Последствия невыполнения прописаны в договоре с банком и «Даму» – прочитайте этот раздел до подписания. Поэтому прогноз в бизнес-плане делают с запасом: рост на 15–20%, а не ровно на 10%.

Можно ли получить «Іскер аймақ» на оборотные средства?

Да: программа допускает и инвестиции, и пополнение оборотных средств. Но вид деятельности все равно должен быть в национальном списке или в списке вашего города. Как считать потребность в оборотке – в статье кредит на пополнение оборотных средств.

Можно ли совместить грант и льготный кредит?

Можно, если обе программы допускают это по своим правилам и расходы не пересекаются: грант – на одни позиции сметы, кредит – на другие.

Следующий шаг

Найдите свой код ОКЭД в перечне «Өрлеу» и в списке «Іскер аймақ» своего города на карте damu.kz. Если код есть – считайте платеж по льготной ставке и готовьте бизнес-план. Если нужен расчет и бизнес-план под льготный кредит, закажите бизнес-план для «Даму».