Фонд «Даму» в 2026 году: все программы для МСБ в одной статье – и расчет кредита 40 млн ₸ для мясного цеха

Фонд «Даму» – это не банк, а государственный институт поддержки, который работает через банки, лизинговые и микрофинансовые организации. Деньги вам выдает банк, а «Даму» делает кредит дешевле или доступнее: финансирует его по льготной ставке, субсидирует часть процентов или гарантирует часть долга, если у вас не хватает залога. Для малого и среднего бизнеса в 2026 году важнее всего два инструмента: «Өрлеу» – кредит не дороже 12,6% годовых на срок до 10 лет, и гарантия – до 85% суммы кредита. На примере мясного цеха в Костанае с кредитом 40 млн ₸ разница между «Өрлеу» и рыночным кредитом – 236 639 ₸ на каждом платеже и почти 20 млн ₸ процентов за 7 лет.

Коротко

• «Даму» работает через банки-партнеры: заявку подают в банк, фонд проверяет проект после одобрения банка.
• «Өрлеу»: 12,6% годовых, до 7 млрд ₸ (до 5 млрд ₸ для низко- и среднепередельной обработки), до 10 лет на инвестиции, отсрочка по основному долгу до 24 месяцев, комиссия банка не выше 0,5%. Только приоритетные отрасли, прежде всего обрабатывающая промышленность.
• «Іскер аймақ» – субсидирование ставки по региональным приоритетам: номинальная ставка – базовая Нацбанка плюс 4 п.п., фонд платит 40%, но ставка для вас не ниже 12,6%; срок субсидии – 3 года, кредит до 200 млн ₸.
• Гарантия «Даму» (ГФ1): до 85% кредита, кредит до 7 млрд ₸, комиссия 1,5% при выпуске и далее ежегодно с остатка.
• Кроме денег: бесплатное обучение, мобильные фронт-офисы для консультаций и каталог франшиз.

Все программы «Даму» в одной таблице

Отдельные программы под разные цели меняются, а базовая логика – нет: сначала проверьте, входит ли ваш вид деятельности в приоритеты, потом выберите инструмент. Подробно о субсидировании мы писали в статье субсидирование ставки «Даму», о гарантии – в статье гарантия «Даму», о «Өрлеу» – в статье кредит «Даму» и «Өрлеу».

Как понять, подходит ли ваш бизнес

Шаг 1. Код ОКЭД. У «Өрлеу» – единый список приоритетных отраслей. В нем вся обрабатывающая промышленность: например, 10.1 «Переработка и консервирование мяса», 16.2, 17.2, 22.2, 23.x, 31.0, а также часть транспорта, складской логистики, гостиниц и IT. Торговли, общепита (56.1), бытовых услуг (96) и образования (85) в нем нет.

Шаг 2. Региональные приоритеты. У «Іскер аймақ» список свой для каждого региона и даже города. Например, для города Костанай на карте фонда указаны 41.2 (строительство зданий), 49.4 (грузовые перевозки), 55.1 (гостиницы), 85.5 (прочее образование), 86.2 и 86.9 (врачебная практика и прочее здравоохранение). Для Аркалыка список другой: там есть 46.2, 52.1 и 01.7. Проверяйте свой город на карте «Даму» перед подачей.

Шаг 3. Ограничения по заемщику. «Өрлеу» не дают компаниям с долей государства 25% и выше, с просрочкой более 60 дней или налоговой задолженностью, с офшорными участниками от 10% и аффилированным с крупным бизнесом. Деньги нельзя направить на покупку действующего бизнеса, выплату дивидендов и потребительские цели.

Шаг 4. Обязательства. По «Өрлеу» нужно вырасти: прирост производства или дохода не менее 10%, не менее одного рабочего места на каждые 100 млн ₸ кредита, а при модернизации – рост производительности на 10%. Эти цифры должны быть видны в бизнес-плане.

Пример: мясной цех в Костанае и кредит 40 млн ₸

Закладываем ТОО, которое делает колбасы и полуфабрикаты для магазинов и сетей Костанайской области. Покупатели – магазины и сети на общем режиме, поэтому ТОО работает на общеустановленном режиме с НДС: КПН 20%, социальный налог 6%. Код деятельности – 10.1, он входит в приоритеты «Өрлеу».

Помещение – 760 м² на Доненбаева, 116: здание 2022 года, отдельный вход, вода, газ, канализация, отопление и вентиляция. Аренда – 1 140 000 ₸ в месяц по объявлению Krisha.kz на 31 октября 2026 года (1 500 ₸ за м²). Под пищевое производство потребуется реконструкция.

Цена, доля сырья, штат и расходы – допущения: для заявки их заменяют прайсами поставщиков мяса, технологическими картами и договорами с покупателями. Платежи работодателя – ОПВР 3,5%, социальные отчисления 5% с суммы за минусом ОПВ, ООСМС 3%.

Вложения. Оборудование – куттер, волчок, шприц, массажер, термокамеры, холодильные камеры, упаковка – 45 млн ₸; реконструкция под санитарные требования – 8 млн ₸. Итого 53 млн ₸ инвестиций: 40 млн ₸ – кредит «Өрлеу», 13 млн ₸ – свои деньги участников. Оборотные средства – запас сырья и отсрочка сетям – финансируют отдельно: «Өрлеу» дает деньги на инвестиции, а не на оборотку.

Сколько экономит «Өрлеу»

Рыночная ставка – от 22,75% по «Halyk Предприниматель». Разница в платеже – 236 639 ₸ в месяц, за весь срок – почти 19,9 млн ₸ процентов. Комиссия банка по «Өрлеу» – не более 0,5% суммы, то есть до 200 000 ₸.

Отсрочка. «Өрлеу» разрешает отсрочку по основному долгу до 24 месяцев. Если взять 12 месяцев отсрочки, первый год цех платит только проценты – 420 000 ₸ в месяц, а затем 794 544 ₸ в течение 72 месяцев. Это удобно, когда цех запускается, набирает договоры с сетями и формирует оборотку.

Где здесь гарантия «Даму»

Банк по кредиту на 40 млн ₸ обычно просит залог. Оборудование мясного цеха – специализированное, и банк оценивает его с большим дисконтом, а помещение арендованное. Если залога не хватает, к кредиту «Өрлеу» можно подключить гарантию «Даму»: программа прямо допускает участие гарантии, если проект соответствует требованиям.

Комиссию закладывают в бизнес-план как расход: около 40 000 ₸ в месяц в первый год и меньше потом, по мере погашения долга. На фоне экономии 236 639 ₸ в месяц от льготной ставки это небольшая цена за то, чтобы кредит вообще выдали.

Стрессы: выдержит ли цех платеж

Даже при падении объема на 20% цех покрывает платеж почти втрое. Но обратите внимание: снижение цены на 5% бьет почти так же, как падение объема на 20%. У мясного производства доля сырья больше 60%, и каждый процент цены, отданный сети, – это 560 000 ₸ выручки и почти 500 000 ₸ прибыли в месяц.

Оборотные средства: что «Даму» не закрывает в этом примере

Цех покупает сырье за деньги сразу, а сети платят с отсрочкой. При отсрочке 14 дней в обороте – около 26 млн ₸ дебиторки, плюс недельный запас мяса – около 8,7 млн ₸. Эти деньги «Өрлеу» не финансирует. Варианты:

• свои средства участников;
• оборотный кредит банка с гарантией ГФ1 – по ГФ1 оборотка допускается до 3,5 млрд ₸;
• «Іскер аймақ», если ваш вид деятельности попадает в приоритеты вашего города (у Костаная мясопереработки в региональном списке нет).

В нашей практике чаще всего заявки по производству спотыкаются не на ставке, а именно на оборотке: инвестиционный кредит одобрен, а денег на сырье в первый месяц нет. Покажите в бизнес-плане отдельной строкой, откуда придут оборотные средства.

Какой инструмент выбрать: четыре типовые ситуации

Последняя строка важна для торговли и общепита: льготной ставки по «Өрлеу» для них нет, но гарантия «Даму» может решить вопрос залога, а это часто главное препятствие. Перечень отраслей для гарантии смотрите в таблице ОКЭД на странице программы ГФ1 – он шире, чем у «Өрлеу»: например, в нем есть складирование (52).

Как «Іскер аймақ» выглядит в цифрах

Для сравнения возьмем медицинский центр в Костанае – код 86.2 есть в региональном списке города. Номинальная ставка банка – до 19,75% (базовая 15,75% плюс 4 п.п.). Фонд субсидирует 40% номинальной, но ставка для заемщика не может быть ниже 12,6%: 19,75% × 60% = 11,85% – меньше пола, поэтому вы платите 12,6%, а фонд – 7,15 п.п. Субсидия действует 3 года без продления; с 37-го месяца кредит идет по ставке банка. В бизнес-плане это значит две разные строки платежа: первые 36 месяцев и после них. Модель, где платеж все 5 лет считается по 12,6%, банк вернет на доработку.

Как подать заявку на программу «Даму»

1. Проверить ОКЭДприоритеты «Өрлеу» или карта «Іскер аймақ» для вашего города
2. Подготовить бизнес-планинвестиции, источники, ДДС по месяцам, рост выручки на 10% и рабочие места
3. Выбрать банк-партнерв «Өрлеу» участвуют 9 банков, среди них Halyk, Freedom, Forte, Nurbank
4. Подать заявку в банкбанк оценивает кредитоспособность и залог
5. Подключить гарантию при нехватке залогабанк направляет пакет в «Даму»
6. Решение фонда и выдачафонд рассматривает одобренный банком проект в установленные сроки

Частые ошибки

1. Идти в «Даму» напрямую. Заявку подают в банк-партнер, а не в фонд.
2. Не проверить ОКЭД. Если вашего кода нет в приоритетах, льготы не будет – ни ставки, ни субсидии.
3. Путать «Өрлеу» и «Іскер аймақ». Первое – льготный кредит по единому списку отраслей, второе – субсидия ставки по региональному списку.
4. Забыть об обязательствах. Рост на 10% и рабочие места проверят после первого года.
5. Не посчитать оборотку. Инвестиционный кредит не покрывает сырье и дебиторку.
6. Не заложить комиссию гарантии. 1,5% в год – это расход, который виден в ДДС.

Частые вопросы

Выдает ли «Даму» кредиты напрямую?

Нет. Фонд работает через банки, лизинговые и микрофинансовые организации. Заявку подают в банк-партнер, а «Даму» финансирует его, субсидирует ставку или дает гарантию.

Какая ставка у «Даму» в 2026 году?

По «Өрлеу» – 12,6% годовых. По «Іскер аймақ» номинальная ставка – до базовой ставки Нацбанка плюс 4 п.п., при базовой 15,75% это 19,75%; фонд субсидирует 40%, но для вас ставка не ниже 12,6%.

Можно ли взять кредит «Даму» на открытие бизнеса с нуля?

Можно, если вид деятельности в приоритетах и банк одобрит проект. Новичку без кредитной истории и залога банк откажет чаще, поэтому для старта посмотрите гарантию «Даму» и микрокредиты – сравнение в статье микрокредиты 2,5% и 6%.

Можно ли совместить «Өрлеу» и гарантию?

Да: на странице программы прямо указано, что заемщик может получить гарантию, если проект соответствует условиям. Гарантия покрывает до 85% кредита и решает вопрос нехватки залога.

Подходит ли торговля под программы «Даму»?

Под «Өрлеу» – нет: торговли в списке приоритетов нет. Под «Іскер аймақ» – только если торговля есть в списке вашего региона: например, для Аркалыка указана оптовая торговля сельскохозяйственным сырьем (46.2).

Что будет, если не выполнить обязательства?

Для субсидирования правилами предусмотрен возврат поддержки при нецелевом использовании, а после прекращения субсидии кредит идет по ставке банка. Поэтому обязательства – рост на 10% и рабочие места – закладывайте в бизнес-план с запасом, а не впритык.

Можно ли рефинансировать дорогой кредит через «Өрлеу»?

Да, если кредит выдан после 1 декабря 2025 года и бизнес относится к приоритетным отраслям. Для цеха с долгом 40 млн ₸ под 22,75% переход на 12,6% снижает платеж на 7 лет с 955 647 до 719 008 ₸ – но сначала проверьте комиссию за досрочное погашение у старого банка.

Нужен ли бизнес-план для «Даму»?

Да. Банк и фонд проверяют, что деньги пойдут на заявленные инвестиции, что проект окупится и выполнит обязательства. Что проверяет банк, мы разобрали в статье бизнес-план для банка и DSCR.

Следующий шаг

Проверьте свой ОКЭД в приоритетах «Өрлеу» и на карте «Іскер аймақ» для вашего города, затем посчитайте платеж и поток, как в примере цеха. Если проект подходит, а залога не хватает – сразу закладывайте гарантию и ее комиссию. Если нужен бизнес-план под «Даму» с расчетом ставки, гарантии и обязательств, закажите бизнес-план для «Даму».