Микрокредит на бизнес в Казахстане: 2,5% или 6% в 2026 году

Микрокредит на бизнес в Казахстане под 2,5% можно искать через «Ауыл аманаты», под 6% – через «Іскер». У программ разные требования к территории, цели покупки, залогу и заемщику. Например, 5 млн ₸ на пять лет дают расчетный платеж 88 737 или 96 664 ₸ в месяц соответственно. Ниже сравним условия 2026 года и проверим мойку ковров, мебельную мастерскую и груминг.

Коротко

• У «Ауыл аманаты» индивидуальный лимит 2 500 МРП, или 10 812 500 ₸ в 2026 году. Для кооперативов и переработки действуют отдельные пределы.
• У «Іскер» сельское предпринимательство обычно ограничено 6 млн ₸, животноводство – 5 млн ₸. Общий рекламный потолок программы нельзя переносить на любую заявку.
• Для микрокредита «Ауыл аманаты» льгота по основному долгу составляет до 12 месяцев. У лизинга этой программы другие условия.
• У мойки ковров после платежей под 2,5% на капитал остается 1 707 807 ₸ за устойчивый год; труд владельца уже оплачен.
• Мебель требует резерва на разгон заказов. Груминг по выбранной цене остается с дефицитом даже в устойчивом году.

Какой микрокредит на бизнес в Казахстане подходит начинающему

Сначала выберите программу по проекту, затем сравнивайте ставку. Для сельского производства смотрят территорию, приоритеты округа и цель финансирования. Для городского ИП нужны подходящая кредитная линия и требования к стажу бизнеса. Одного свидетельства о регистрации недостаточно: оператор оценивает возврат денег и обеспечение.

У начинающего предпринимателя два разных вопроса: имеет ли он право подать заявку и сможет ли платить после запуска. Ответы проверяют отдельно: право участия подтверждают документы и условия оператора. Возможность платить показывает помесячный расчет, где уже учтены закупки, налоги, собственный труд и первые месяцы без полной выручки.

Основные источники таблицы – действующие правила «Ауыл аманаты» и карточка «Іскер» Аграрной кредитной корпорации (АКК). Проверено 30 октября 2026 года. При обращении запросите название источника средств: внутри одной программы суммы по направлениям различаются.

Под 2% и без возврата – это разные запросы

Фраза «безвозвратный кредит» смешивает два инструмента. У кредита есть основной долг, проценты и график погашения. У гранта возврат обычно связан с нарушением его условий, а круг участников и конкурсный отбор устанавливаются отдельно. Как альтернативу проверьте грант «Бастау Бизнес» на 400 МРП, или 1 730 000 ₸: там важны категория заявителя и конкурс.

Запрос «кредит под 2 процента» тоже требует уточнения программы. Для разобранных здесь инструментов проверены ставки до 2,5% и 6%. Обещание посредника оформить более дешевый заем нужно сверять с первоисточником, названием оператора и условиями конкретной линии. Отдельная плата посреднику увеличивает стоимость запуска.

«Ауыл аманаты»: лимит, залог и льготный период

В 2026 году 2 500 МРП равны 10 812 500 ₸: используем МРП 4 325 ₸. У кооперативов и проектов переработки действует предел до 8 000 МРП, или 34,6 млн ₸. Эти категории нужно определить до составления сметы. В заявке укажите конкретную категорию заемщика и цель покупки.

Заемщику из числа физических лиц требуется постоянная регистрация в своем населенном пункте не менее 12 месяцев. Для ИП правила отдельно указывают регистрацию бизнеса по месту проекта. Переносить требование о 12 месяцах проживания на любую форму заявителя было бы ошибкой. После одобрения физическое лицо оформляет ИП по правилам программы.

В критериях отбора есть создание рабочих мест, приобретение нового оборудования и соответствие приоритетам. Для сельскохозяйственного проекта важен местный скрининг. Сначала получите перечень направлений своего округа и разъяснение по рабочим местам. Только после этого включайте покупки и штат в окончательный вариант финансового плана.

Какие покупки могут не пройти

Правила исключают оптовую и розничную торговлю, приобретение легковых автомобилей и покупку животных у близких родственников. Есть ограничение на жилье, приобретаемое или строящееся для сдачи в аренду, с отдельным туристическим исключением. Магазин закупленных товаров и производство собственной продукции требуют разной оценки цели займа.

Например, изготовление мебели из материалов описывает производственный цикл. Покупка готовых кухонь для перепродажи имеет другую экономику и цель финансирования. В заявке должны совпадать заявленный вид деятельности, оборудование, сырье и будущая выручка. Проверяющий должен видеть, что именно создается за кредитные деньги.

Первые два срока имеют одну точку отсчета: складывать их как обязательные 18 рабочих дней неверно. Между решением и перечислением остается оформление обеспечения. Если региональный агент исчерпал средства, прием приостанавливается. До подготовки заявки уточните остаток средств и прием в вашем районе.

Почему отсрочка увеличивает следующий платеж

Льгота по основному долгу сохраняет деньги на запуск, но сокращает время дальнейшего возврата при прежней конечной дате. В расчете 5 млн ₸ под 2,5% на 60 месяцев первые 12 платежей только по процентам составят 10 417 ₸. Затем платеж возрастет до 109 570 ₸ на оставшиеся 48 месяцев.

За такой срок проценты составят 384 368 ₸ против 324 208 ₸ без льготы. Закладываем неизменную ставку, отсутствие дополнительных платежей и ежемесячный аннуитет после отсрочки. Обсудите даты погашения с оператором до закупки. Условия лизинга, включая первоначальный взнос и другую продолжительность льготы, проверяют отдельно от микрокредита.

«Іскер» под 6%: сначала направление, затем сумма

На странице АКК указан общий предел до 8 000 МРП, при этом подробная таблица разбивает его по целям и источникам финансирования. Для сельского предпринимательства есть лимит 6 млн ₸, для животноводства – 5 млн ₸. Якорные проекты, городское предпринимательство, хранение и переработка имеют свои условия и пределы.

Доход начинающего бизнеса часто появляется позже покупки оборудования. В «Іскер» можно согласовать индивидуальный график, а периодичность выплат устанавливается как минимум ежегодная. Для сезонного проекта это повод обсуждать платеж после продаж. Переносите в модель именно согласованные даты, особенно если урожай или выручка приходят один раз за год.

В требованиях есть сертификат обучения предпринимательству со сроком не более 36 месяцев, а также исключения для отдельных заявителей. Для расширения и кооперативов порядок отличается. В подробных условиях по созданию рабочих мест также есть оговорка для предпринимателей, зарегистрированных менее трех лет. Подтвердите применимость исключения к своей линии заранее.

1. 1. Назовите регион, цель покупки и форму заявителя.
2. 2. Получите таблицу условий выбранного источника финансирования.
3. 3. Согласуйте состав залога и дату первого погашения.
4. 4. Проверьте сертификат, рабочие места и допустимость расходов.
5. 5. Подготовьте финансовый план под полученный график.

Не стоит брать максимальную доступную сумму только из-за низкой ставки. Кредит увеличивают под конкретные закупки и оборотный цикл. Если оборудование стоит 600 тыс. ₸, дополнительный миллион требует понятного назначения. Его возврат начнется по графику, даже когда лишние деньги еще лежат на счете или потрачены вне проекта.

Молодежные 2,5%: где проверять прием

Старая новость АКК о молодежном микрокредитовании относится к проекту 2021–2025 годов и описывает возраст 21–35 лет. По ней нельзя подтверждать открытый прием в 2026 году. Нужны текущее региональное объявление, выделенный бюджет, оператор и актуальные требования к заявителю на дату подачи.

В публикации акимата об исполнении мероприятий на 1 октября 2026 года описаны молодежные займы до 5 млн ₸ под ставку до 2,5%, с залогом. Указаны сроки до пяти лет, для животноводства до семи, и регистрация ИП менее пяти лет. Текущую дату приема и доступный бюджет проверьте у местного оператора.

Проверять такую возможность удобно через местный карьерный центр и региональный филиал оператора. Просите ссылку на прием именно своего года и района. Для финансового плана существенны дата выдачи и реальный график: пропуск весеннего сезона иногда переносит первые продажи на следующий год, хотя подготовительные расходы уже оплачены.

Как сравнить платеж и полную стоимость кредита

Номинальная ставка определяет проценты по основному долгу. ГЭСВ помогает сравнивать полную стоимость предложения с учетом платежей, включаемых в ее расчет. Дополнительно проверьте внешние расходы заемщика: оценку имущества, оформление обеспечения и сопутствующие услуги. В смете запуска они должны иметь отдельный источник оплаты.

Для «Ауыл аманаты» правила запрещают агенту комиссии и сборы, кроме указанных в договоре случаев нарушения обязательств. Это не повод убрать из бюджета независимую оценку или подготовку документов на имущество. Попросите письменный перечень платежей с получателями денег и датами. Так стоимость оформления будет видна до принятия обязательств.

В таблице закладываем ставку, деленную на 12, платеж в конце месяца и отсутствие комиссий. В последней строке общий срок остается 60 месяцев, первые 12 месяцев выплачиваются только проценты. Это единая расчетная база для сравнения ставок. Запросите график с календарными датами и включите все сопутствующие расходы в смету.

Сколько залога нужно на самом деле

Оценочная цена имущества и его принимаемая залоговая стоимость различаются. В приложении к правилам «Ауыл аманаты» для техники и оборудования указан максимальный коэффициент ликвидности 0,5. Например, оценка в 3 млн ₸ дает не более 1,5 млн ₸ расчетного обеспечения при таком коэффициенте. Конкретный объект может получить меньшую стоимость.

Залог оформляют с учетом права собственности, обременений и необходимых согласий. Объект супругов, имущество третьего лица и техника с неполными документами потребуют разных проверок. Кредитный специалист сначала оценивает возможность принять актив, затем достаточность суммы. Красивое объявление о продаже похожего объекта эти процедуры не заменяет.

Что выбрать городскому ИП: «Даму», банк или МФО

Городскому ИП стоит отдельно проверить кредит «Өрлеу» и гарантию «Даму». «Өрлеу» предлагает номинальную ставку 12,6% на инвестиции. Гарантия по подходящему инструменту может покрывать до 85% финансирования при недостатке залога, но основной долг предпринимателя сохраняется полностью.

В продукте банка KMF указаны 24,99–38,25% номинальных, ГЭСВ до 46%, срок 3–84 месяца. До 10 млн ₸ залог не требуется, страхование не нужно. Есть вариант без комиссии, в варианте с комиссией она составляет 1,5–4,5%. Условия проверены 30.10.2026. При сравнении с МФО также берите ГЭСВ из индивидуального предложения и полный график платежей.

В таблице ставки делим на 12 и используем одинаковый аннуитет. ГЭСВ до 46% у KMF – показатель полной стоимости; подставлять его вместо номинальной ставки в эту формулу нельзя. Для «Өрлеу» дополнительно учтите комиссию организации до 0,5%: для 5 млн ₸ это до 25 000 ₸. Итог сравнивают по сумме всех платежей и датам.

Три новых проекта: от выручки до денег владельца

Закладываем мойку ковров в Щучинске, мебельную мастерскую в селе Тургень и груминг в Есике. У каждого ИП один наемный работник и участвующий в работе владелец. Для районных цен выбираем 25% скидки к открытым прайсам Кокшетау, Шымкента и Алматы. Это расчетные допущения: объемы, местные цены и сметные лимиты нужно подтвердить перед запуском.

Во всех трех расчетах труд владельца оцениваем в 300 000 ₸ в месяц. Работнику начисляем 250 000 ₸; полная стоимость составляет 277 500 ₸. В нее входят обязательные пенсионные взносы работодателя (ОПВР) 8 750 ₸, социальные отчисления 11 250 ₸ и отчисления на обязательное социальное медицинское страхование (ОСМС) 7 500 ₸.

Социальные платежи ИП за себя закладываем 21 675 ₸ ежемесячно на выбранных базах 2026 года. Налог по упрощенной декларации для Щучинска – 2%, для Тургеня и Есика – 3%. Платежи работника сохраняем отдельно от налога с выручки. Все закупки, прочие расходы и поступления считаем с полной оплатой внутри месяца; просрочки клиентов проверяются отдельным стрессом.

Мойка ковров в Щучинске: сезон проверяем до покупки линии

В прайсе «ЕвроСтирки» из Кокшетау синтетические ковры стоят 900 ₸ за м². Для Щучинска закладываем на 25% ниже – 675 ₸ за м². Прайс открыт 30.10.2026. В нормальный месяц выбираем 2 500 м², около 96 м² за каждый из 26 рабочих дней. Более дорогие ткани и срочные заказы выручку модели не увеличивают.

На химические средства, воду, упаковку и расходные материалы закладываем 90 ₸ за м². Еще 100 000 ₸ в месяц – сбор и доставка ковров. До аренды проверяют канализацию, электроснабжение, вентиляцию и место сушки. Для такой загрузки закладываем сушильную зону на 200 м² ковров одновременно; время обработки и сушки проверяют пробной партией.

Постоянные платежи до владельца – 679 175 ₸ в месяц. В них входят работник и платежи ИП, аренда 150 000 ₸, доставка 100 000 ₸, реклама 40 000 ₸, учет 20 000 ₸, ремонт и обновление 30 000 ₸, прочие расходы 40 000 ₸. С выручки отдельно резервируем 2% налога и 0,95% за выбранный способ приема Kaspi QR.

На 5 млн ₸ под 2,5% на 60 месяцев платеж равен 88 737 ₸. В нормальный месяц владельцу остается 644 807 ₸ после долга, включая 300 000 ₸ оплаты труда. На капитал приходится 344 807 ₸. При 6% платеж 96 664 ₸, поэтому месячный остаток уменьшится на 7 927 ₸ при прежнем объеме заказов.

Закладываем 7 месяцев по 2 500 м², 2 месяца по 2 600 и 3 по 1 000. За такой год владельцу после долга остается 5 307 807 ₸, из них 3,6 млн ₸ – его труд. На капитал получается 1 707 807 ₸. При снижении нормального объема на 30% остаток после оплаты труда и долга становится отрицательным: −79 009 ₸ за месяц.

Первый год разгоняется медленнее: начинаем с 800 и 1 200 м², затем повышаем загрузку. На капитал за год остается 182 071 ₸, минимальный остаток резерва – 1 494 351 ₸. Годовое покрытие долга после труда составляет лишь 1,17. Такой запуск стоит обсуждать с оператором с учетом сезонных дат выплат, даже при хорошем результате устойчивого года.

Мебель в Тургене: продаем комплект с понятной комплектацией

В прайсе Eco Service по Шымкенту кухня с пленочными фасадами МДФ начинается от 135 000 ₸ за погонный метр. Проверено 30.10.2026. Для Тургеня закладываем на 25% ниже – 101 250 ₸ за метр. Полный заказ уточняют спецификацией: корпус, фасад, столешница, фурнитура и монтаж должны совпадать с расчетом.

Выбираем 30 погонных метров в нормальный месяц, то есть 10 кухонь по 3 м. На материалы, фурнитуру и заказные распил с кромкой закладываем 55 000 ₸ за метр, еще 2 000 ₸ – доставку и монтажные расходники. Раскрой выполняет подрядчик, поэтому крупный форматный станок в стартовый бюджет не включаем. Владелец и помощник заняты сборкой, замерами и установкой.

Постоянные платежи до владельца – 599 175 ₸: работник и платежи ИП, аренда 150 000 ₸, энергия 40 000 ₸, реклама 50 000 ₸, учет 20 000 ₸, ремонт и обновление 40 000 ₸. Налог с выручки – 3%. Закладываем оплату заказов банковским переводом без отдельной комиссии с оборота; обслуживание счета учтено в расходах на учет.

Платеж на 3 млн ₸ под 2,5% – 53 242 ₸. В нормальный месяц владелец получает 583 958 ₸ после долга, включая оплату собственного труда. На капитал остаются 283 958 ₸. Закладываем 160 часов владельца и 168 часов помощника; для 10 кухонь это около 33 совместных часов на заказ с учетом замера, сборки и установки.

Для устойчивого года выбираем 9 месяцев по 30 метров и 3 по 18. После долга владельцу остаются 5 523 845 ₸; после оплаты его труда на капитал – 1 923 845 ₸. Покрытие платежей после труда равно 4,01. При сокращении нормального объема на 30% до 21 метра результат на капитал меняется на −86 955 ₸ за месяц.

В первый год начинаем с 9, 15 и 24 метров. На капитал получается 192 920 ₸; до выхода на этот результат стартовый резерв оплачивает разгон заказов. Его минимальный остаток – 1 184 266 ₸. При такой динамике более низкая ставка помогает, но главная задача – собрать портфель заказов до постоянного найма и полной аренды.

Груминг в Есике: маленький платеж тоже бывает непосильным

В открытом прайсе Bubble Groom в Алматы комплекс йоркширскому терьеру стоит 10 000 ₸ и занимает 2 часа. Проверено 30.10.2026. Для Есика закладываем цену на 25% ниже – 7 500 ₸. Чтобы проверить осторожную модель, сохраняем одну услугу с одинаковой длительностью и расходом материалов, без надбавок за крупные породы.

Закладываем 132 комплекса в нормальный месяц и 88 в слабый. На работу владельца и сотрудника вместе закладываем 336 часов в месяц. На нормальный объем нужно 264 часа процедур; 72 часа оставляем на уборку, прием, запись и перерывы. В работе учитывают поведение животного, безопасную фиксацию и возможность переноса сложной процедуры.

На материалы и стирку закладываем 1 000 ₸ на комплекс. Постоянные платежи до владельца – 504 175 ₸, включая сотрудника, платежи ИП, аренду 100 000 ₸, ресурсы 30 000 ₸, рекламу 30 000 ₸, учет 15 000 ₸, ремонт и обновление 20 000 ₸, прочие 10 000 ₸. Налог с выручки – 3%, Kaspi QR – 0,95%.

Даже платеж 35 495 ₸ на заем 2 млн ₸ оставляет владельцу только 279 225 ₸ в нормальный месяц. При оценке труда в 300 000 ₸ капитал уменьшается на 20 775 ₸. Поэтому дешевый заем при выбранной цене и штате не решает задачу запуска. Нужно пересчитать цену, состав услуг и организацию работы до покупки оснащения.

За устойчивый год после долга владельцу остаются 2 531 808 ₸, а труд оцениваем в 3,6 млн ₸. Дефицит после труда – 1 068 192 ₸. Первый год с постепенным набором записи требует пополнения еще на 933 017 ₸ сверх резерва. Такой проект в исходном виде откладываем: финансирование дефицита новым долгом увеличило бы будущие платежи.

Как кредитор проверяет запас на платеж

Для сравнения считаем DSCR – коэффициент покрытия долговых платежей. Берем годовой денежный поток после налогов, текущих закупок, обновления и труда владельца, затем делим на платежи по долгу за тот же год. Значение 1 означает, что весь доступный остаток уходит на кредит. Запаса на снижение продаж при этом нет.

Для собственного плана закладываем запас DSCR от 1,3. Банк или агент определяет свой порог и состав учитываемого потока. Значение ниже 1 означает нехватку денег на платеж после труда; отрицательное – дефицит еще до долга. Поэтому груминг нужно менять независимо от того, пройдет ли имущество залоговую оценку.

В нашей практике полезно сначала отделить оплату владельца, затем считать покрытие кредита. Иначе предприниматель возвращает долг за счет бесплатной работы, а таблица показывает уверенную прибыль. На трех примерах видно, что ставка влияет на остаток слабее цены услуги, годовой загрузки и числа оплачиваемых работников.

В нашей практике проверка залога до написания заявки экономит время на неподходящей линии. Если техника принимается с коэффициентом 0,5, ее покупная стоимость и сумма обеспечения расходятся вдвое. Поэтому документы имущества, рабочие места и допустимые покупки согласуют одновременно с планом продаж, пока бюджет еще можно изменить.

Что проверить в первый год и перед подписью

Устойчивый год помогает сравнить ниши, но деньги на разгон нужны раньше полной выручки. В приложении сохранены отдельные помесячные ряды первого года, слабый сезон, оплата труда и остатки резерва. В дальнейшем календаре учтен рост ОПВР: во втором году +3 350 ₸ в месяц, с третьего +5 025 ₸ относительно базы для сотрудника и ИП вместе.

Для мойки первый год покрывает платежи после труда лишь в 1,17 раза. У мебели разгон дает дефицит до долга, хотя устойчивый год выглядит жизнеспособным. У груминга дефицит остается и после разгона. Эти результаты требуют разных решений: изменить даты платежей, собрать заказы заранее либо переработать саму модель бизнеса.

1. 1. Уточните доступность программы в своем населенном пункте и список приоритетов.
2. 2. Проверьте залог, рабочие места и допустимость оборудования до оплаты.
3. 3. Получите предложения на весь комплект и помещение с сетями.
4. 4. Посчитайте разгон, слабый сезон, оплату владельца и платежи по месяцам.
5. 5. Согласуйте график, расходы оформления и размер собственного резерва.

В перечне документов обычно проверяют личность и регистрацию заявителя, сведения об ИП, имущество и согласия собственников. Для проекта нужны бизнес-план, смета и подтверждения расходов. Оператор вправе уточнять состав по своей линии, поэтому берите актуальный список непосредственно перед подачей и отмечайте срок действия каждой справки.

Отдельно проверьте назначение каждого тенге займа. Собственные деньги в наших примерах оплачивают резерв и часть подготовки; кредит направляется на новые допустимые активы. Подтверждения расходования хранят вместе с договорами, счетами и оплатой. Покупка оборудования раньше согласования способна потребовать другого источника финансирования.

Скачать расчет микрокредита и подготовить свой проект

Скачайте новый расчет трех проектов и платежей. В нем есть состав вложений, нормальный и первый год, сезонность и DSCR после труда. Начните замену данных с цены вашей услуги, полученного предложения на оснащение и местного спроса. Затем пересчитайте график до месяца, когда резерв восстанавливается.

Для своей заявки можно заказать бизнес-план и финансовый расчет. Подготовьте условия оператора, документы залога, предложения поставщиков и план первых продаж. По ним связывают цель займа, собственные деньги, рабочие места и платежный календарь, чтобы сумма кредита соответствовала потребности проекта.

Частые вопросы

Можно ли получить микрокредит на бизнес с нуля?

Да, если выбранная линия допускает начинающего заявителя и соблюдены требования. Для «Ауыл аманаты» проверяют территорию, регистрацию, рабочие места, цель и залог. В финансовом плане отдельно показывают первые месяцы продаж: даже выгодный устойчивый год может потребовать значительного резерва на разгон.

Где дают 2,5% в Казахстане в 2026 году?

Такую максимальную ставку устанавливают правила «Ауыл аманаты»; региональные молодежные инструменты проверяют отдельно. Обращайтесь к агенту своего региона и уточняйте текущий прием. В публикации должны совпадать год, территория, оператор и условия. Затем запросите состав залога, перечень расходов и график погашения.

У «Іскер» всем доступно 34,6 млн ₸?

Общие 8 000 МРП равны 34,6 млн ₸, но сумма зависит от направления и источника финансирования. В таблице АКК для сельского предпринимательства указан предел 6 млн ₸, для обычного животноводства 5 млн ₸. Сначала определите строку своей программы, затем выбирайте сумму по подтвержденной смете.

Можно ли получить «Ауыл аманаты» без залога?

По рассмотренным правилам нужен залог. Для техники коэффициент ликвидности ограничен 0,5: оценка 3 млн ₸ дает максимум 1,5 млн ₸ обеспечения. Если имущества недостаточно, обсудите иной приемлемый актив либо уменьшение суммы. Беззалоговый банковский продукт имеет другую цену и отдельные требования к заемщику.

Нужно ли платить проценты во время льготного периода?

В показанном расчете льгота касается основного долга, проценты выплачиваются. Для 5 млн ₸ под 2,5% это 10 417 ₸ в месяц первые 12 месяцев, затем 109 570 ₸ еще 48 месяцев. При прежнем общем сроке оставшийся долг возвращается быстрее, поэтому платеж после льготы выше исходного аннуитета.

Почему владельцу после кредита мало денег при хорошей выручке?

Выручка оплачивает материалы, работника, помещение, налоги, обновление и долг. Например, у груминга 990 000 ₸ продаж оставляют после займа 279 225 ₸ владельцу. Его труд оценен в 300 000 ₸, поэтому на капитал возникает дефицит 20 775 ₸. Проверяйте остаток после всех этих строк до решения о покупке.

Может ли гарантия «Даму» заменить возврат кредита?

Гарантия помогает при недостатке обеспечения по подходящему инструменту. Предприниматель продолжает возвращать весь основной долг и проценты. Для займа 5 млн ₸ покрытие 85% арифметически равно 4 250 000 ₸; условия допуска и оставшееся обеспечение согласуют с банком. Платежный календарь остается обязательной частью проверки.

Какой DSCR закладывать в бизнес-план?

Для предварительной проверки здесь выбран запас 1,3 после оплаты труда владельца. У кредитора свой порядок расчета и порог. Сравните как минимум первый и устойчивый год: у мойки показатели 1,17 и 2,60, поэтому одинаковая годовая средняя скрыла бы нагрузку запуска. Затем проверьте месяцы с минимальным остатком денег.