Бизнес-план для Halyk Bank: когда он нужен, что проверяют и расчет кредита 40 млн ₸

Бизнес-план для Халык Банка нужен не всем. В минимальном перечне документов для ИП банк прямо пишет: если заемщик – субъект малого предпринимательства, бизнес-план или ТЭО не требуется. Вместо него Halyk смотрит налоговые декларации, обороты по счетам за год и договоры под цель кредита. Но когда вы просите 40 млн ₸ на новый магазин, кредитный аналитик все равно строит те же расчеты: сколько денег остается до платежа и хватит ли их при падении продаж. Ниже – требования Halyk, его кредиты для бизнеса и расчет на магазине стройматериалов в Костанае.

Коротко

• Малому бизнесу бизнес-план не обязателен по минимальному перечню Halyk (раздел 2, п. 4). Малый бизнес – до 100 работников и до 1 297 500 000 ₸ среднегодового дохода.
• Когда бизнес-план или ТЭО нужен, Halyk ждет цель кредита, рынки сбыта, риски, финплан по годам, смету и ОПиУ и ДДС по месяцам.
• Продукты: онлайн-кредит для ИП до 100 млн ₸ без залога под 25–37,5%; «Halyk Предприниматель» до 600 млн ₸ на срок до 10 лет под 22,75–30% с залогом.
• Торговле льготная «Өрлеу» под 12,6% не подходит: торговли нет в приоритетных отраслях программы.
• Магазин стройматериалов в Костанае: кредит 40 млн ₸ на 7 лет, платеж 955 647 ₸, DSCR 2,07. При падении продаж на 20% платеж уже не покрывается.

Нужен ли бизнес-план для Halyk: три ситуации

В перечне документов Halyk единственный критерий – категория заемщика: малому бизнесу бизнес-план или ТЭО не нужен, среднему и крупному – нужен. Вот как это выглядит на практике.

Средний бизнес – тот, кто перерос пороги малого (100 работников или 300 000 МРП среднегодового дохода за три года), но не стал крупным: у крупного больше 250 работников или больше 3 млн МРП дохода (ст. 24 Предпринимательского кодекса). Пока вы ниже этих порогов, бизнес-план для Halyk – это ваш инструмент, а не требование банка. Но в нашей практике при залоговом кредите от 30–40 млн ₸ кредитный менеджер почти всегда просит расчет денежного потока: проще дать его сразу в понятном виде, чем отвечать на вопросы по частям.

Кредиты Halyk для бизнеса в 2026 году

Halyk публикует условия на сайте. Ставка конкретному заемщику зависит от залога, оборотов и кредитной истории, поэтому в расчете мы берем нижнюю границу и проверяем верхнюю.

У «Halyk Предприниматель» каталог банка и страница продукта расходятся по сроку: в каталоге – до 7 лет, на странице – до 10 лет. Наш пример на 84 месяца укладывается в оба варианта. «Экспресс» – прямая альтернатива для 40 млн ₸ с быстрым решением, но срок до 5 лет и ставка от 23,25%: платеж по 40 млн ₸ на 60 месяцев – 1 133 372 ₸, на 177 725 ₸ больше, чем у обычного «Предпринимателя» на 84 месяца. Поэтому в примере – обычный продукт.

Для сравнения: базовая ставка Нацбанка с 23 октября 2026 года – 15,75%. Кредит под 22,75% – это базовая плюс 7 п. п. Беззалоговый онлайн-кредит дороже на 2,25–7,5 п. п. и короче: 40 млн ₸ на 48 месяцев под 25% – это 1 326 285 ₸ в месяц, на 39% больше, чем по залоговому кредиту на 84 месяца.

«Өрлеу» от «Даму» Halyk тоже выдает: ставка не выше 12,6%, срок до 10 лет. Но программа финансирует обрабатывающую промышленность, транспорт, туризм и IT, а торговли в ее приоритетных отраслях нет. Для магазина этот путь закрыт. Для торговли проверьте гарантию «Даму» в навигаторе программ на damu.kz – она помогает, когда не хватает залога.

Пошагово: как получить кредит в Halyk

1. Собрать документырегистрация ИП, лицензии, декларации, справки банков об оборотах за год, договоры под цель кредита
2. Подготовить залогправоустанавливающие документы, оценка не старше 6 месяцев, нотариальные согласия собственников
3. Подать заявкув отделении или через Onlinebank; при сумме до 500 млн ₸ – упрощенная процедура
4. Ответить на запросы аналитикарасчет денежного потока, расшифровки дебиторки и кредиторки
5. Подписать договор и залогвсе документы передаются по акту с числом листов

Документы Halyk принимает по акту приема-передачи: название, тип и количество листов каждого. Соберите реестр заранее – так видно, чего не хватает, до визита в банк.

Что проверяют, когда бизнес-план нужен

Halyk описывает требования к бизнес-плану и ТЭО на 5–6 страницах перечня. Общая часть одинакова для любой цели, дополнительная – разная для оборотки и для инвестиций.

В нашей практике банк чаще всего возвращает план с одним вопросом: где ДДС по месяцам. Годовые цифры у предпринимателя есть, а помесячного движения денег нет – а именно в нем видно, что первые месяцы проект платит банку из резерва.

Расчет на примере: второй магазин стройматериалов в Костанае

Закладываем ИП на упрощенке, который три года держит магазин стройматериалов в Костанае и открывает второй – магазин-склад на 450 м². Помещение – Аль-Фараби, 111/1: отдельно стоящее здание 450 м² с потолками 5 м, свободного назначения, 1 035 000 ₸ в месяц по объявлению Krisha.kz на 31 октября 2026 года (2 300 ₸ за м²). Для сравнения, в той же выдаче: 502 м² на Дулатова, 230 – 1 300 000 ₸ (2 600 ₸ за м²), 400 м² в торговом доме на Шевченко, 88 – 1 300 000 ₸ (3 250 ₸ за м²). Магазину-складу нужен въезд и высокий потолок, поэтому берем Аль-Фараби – это нижняя граница диапазона 2 300–3 250 ₸ за м². Если взять 1 300 000 ₸, поток снизится на 265 000 ₸, а DSCR – до 1,80.

Кредит – 40 млн ₸ на 84 месяца под 22,75%, аннуитет: 955 647 ₸ в месяц. Залог – помещение первого магазина. Если банк поставит верхнюю ставку 30%, платеж вырастет до 1 143 719 ₸.

Месяц работы на плане

Закладываем выручку 30 млн ₸ в месяц и среднюю наценку 30% к закупке – типично для розницы стройматериалов с доставкой. Себестоимость продаж – 23,08 млн ₸, запас 30 млн ₸ – это 1,3 месяца продаж. 70% покупателей платят картой или Kaspi QR (0,95%), остальное – бригады и ТОО безналом. На бой и пересорт закладываем 0,5% выручки.

Платежи работодателя – ОПВР 3,5%, социальные отчисления 5% и ООСМС 3%: оклад 300 000 ₸ обходится в 333 000 ₸. Упрощенка в Костанае с 2026 года – 3% (решение маслихата № 200 от 24.11.2025). Платежи ИП за себя владелец уже платит в первом магазине, поэтому в проект второй точки их не включаем.

DSCR = 1 980 577 / 955 647 = 2,07. Магазин выходит в ноль при выручке 19,5 млн ₸ в месяц, а платеж банку покрывает при 24,6 млн ₸.

Что увидит кредитный аналитик

Аналитик меняет две цифры – выручку и ставку – и смотрит, когда остаток уходит в минус.

Первые месяцы магазин не выходит на план. Закладываем 60%, 75% и 90% выручки в первые три месяца: минус 1 244 501 ₸ в первом месяце и 393 465 ₸ во втором. Резерв 4 млн ₸ опускается до 2,36 млн ₸ и с третьего месяца растет. За первый год владельцу остается 8 043 972 ₸ после платежей банку.

Нюансы, о которых спросит банк

НДС и покупатели-ТОО. Магазин на упрощенке на учет по НДС не встает даже при обороте 360 млн ₸ в год – выше порога 43 250 000 ₸. Но строительные ТОО на общем режиме хотят счет-фактуру с НДС 16%, чтобы взять его в зачет. Если такие покупатели – 30% вашей выручки, часть из них уйдет к поставщику на НДС. Аналитик спросит, кто ваши покупатели, – ответ должен быть в разделе сбыта.

Сезон. Стройматериалы продаются с апреля по октябрь. Если магазин открывается в ноябре, первые месяцы разгона совпадут с зимой, и минус будет глубже, чем в нашей таблице. Показывайте календарь по месяцам, а не «средний месяц».

Оборачиваемость запаса. 30 млн ₸ товара – это 1,3 месяца продаж. Если запас лежит три месяца, деньги заморожены, и банк спросит, почему кредит на товар, который не продается.

Залог. Отчет об оценке старше 6 месяцев на дату обращения придется заказывать заново. Нужны нотариальные согласия всех совершеннолетних собственников и документ о браке залогодателя.

Почему отказывают

1. Поток не покрывает платеж. DSCR ниже 1 – отказ при любом залоге. В нашей практике для кредитного комитета мы держим не ниже 1,3; у магазина при плане 2,07, а при −20% продаж – 0,89.
2. Цель не подтверждена. Нет договоров, спецификаций и коммерческих предложений на оборудование и товар (раздел 2, п. 3 перечня).
3. Обороты на счетах ниже заявленной выручки. Банк сверяет справки об оборотах за год с декларацией и планом.
4. Действующие кредиты. Справки обслуживающих банков о ссудной задолженности покажут все текущие платежи – их добавляют к новому.
5. Залог недооценен или просрочен. Старая оценка, нет согласия супруга, имущество в споре.
6. Нет помесячного ДДС, когда бизнес-план нужен: годовые цифры прячут минусовые месяцы.

Частые вопросы

Нужен ли бизнес-план для кредита в Халык Банке?

Малому бизнесу – нет: в минимальном перечне Halyk написано, что субъекту малого предпринимательства бизнес-план или ТЭО не требуется. Нужен он среднему и крупному бизнесу и когда банк запросит его дополнительно. Расчет денежного потока все равно стоит подготовить при любом залоговом кредите.

Какие требования Халык Банк предъявляет к ИП?

Для онлайн-кредита – ИП от 6 месяцев и возраст от 21 до 65 лет, достаточно ИИН. Для залогового кредита – регистрация, лицензии, декларации, справки об оборотах за последний год, договоры под цель кредита и документы на залог.

Под какой процент Халык дает кредит бизнесу?

По сайту банка на 30.10.2026: «Halyk Предприниматель» – от 22,75% до 30% (ГЭСВ 25–35%), онлайн-кредит для ИП – от 25% до 37,5% (ГЭСВ 27,5–46%). По «Өрлеу» – не выше 12,6%, но только для приоритетных отраслей программы.

Можно ли получить кредит без залога?

Да, онлайн-кредит для ИП до 100 млн ₸ без залога, срок до 48 месяцев. Но ставка выше, а срок короче: 40 млн ₸ на 48 месяцев под 25% дают платеж 1 326 285 ₸ в месяц против 955 647 ₸ по залоговому кредиту на 84 месяца.

Сколько рассматривают заявку?

Онлайн-кредит для ИП – в приложении в день подачи. По «Halyk Предприниматель» до 500 млн ₸ банк обещает упрощенную процедуру и сокращенный срок; на практике основное время уходит на оценку залога и сбор справок.

Какой DSCR нужен Халык Банку?

Открытой нормы DSCR в документах Halyk нет. В наших проектах мы держим DSCR не ниже 1,3 на плане и не ниже 1 в слабом сценарии. Как его считать, мы разобрали в статье бизнес-план для банка и DSCR.

Можно ли взять кредит на товар?

Да, «Halyk Предприниматель» финансирует оборотный капитал, а онлайн-кредит для ИП – любые бизнес-цели. Банк проверит оборачиваемость: товар на 30 млн ₸ должен продаваться за 1–2 месяца, а не лежать полгода.

Чем ТЭО отличается от бизнес-плана для Halyk?

У Halyk это одни требования: «бизнес-план или ТЭО». Общая часть одинакова, а дополнительные разделы зависят от цели – оборотные средства или инвестпроект. Подробнее о разнице – в статье ТЭО: что это и когда нужно.

Следующий шаг

Посчитайте свой проект по таблице месяца: поток до платежа, платеж по нижней и верхней ставке, DSCR на плане и при продажах −20%. Если DSCR в слабом сценарии ниже 1, меняйте срок, сумму или структуру кредита до подачи. Когда нужен документ под требования банка с ДДС по месяцам, закажите бизнес-план для банка – от 150 000 ₸.