Кредит на бизнес без залога в 2026 году: до 100 млн ₸, ставки 25–38% и расчет для перевозчика

Кредит на бизнес без залога в Казахстане в 2026 году реально получить в трех местах: Kaspi дает ИП до 7 млн ₸ в приложении, KMF – до 10 млн ₸ без залога под 24,99–38,25%, Halyk – онлайн-кредит ИП до 100 млн ₸ под 25–37,5% на срок до 48 месяцев. Цена отказа от залога – ставка и срок. ИП-перевозчику из Семея 6 млн ₸ на ремонт грузовика без залога обойдутся в 176–243 тыс. ₸ платежа в месяц и до 7,5 млн ₸ переплаты, а с залогом по «Halyk Предприниматель» – в 168 тыс. ₸. Ниже – все варианты в одной таблице и расчет, сколько платежа выдержит один грузовик.

Коротко

• Без залога: Kaspi – до 7 млн ₸, без документов, в приложении; KMF – до 10 млн ₸, до 84 месяцев; Halyk онлайн-кредит ИП – до 100 млн ₸, до 48 месяцев, ИП от 6 месяцев.
• Ставки без залога – 25–38% (ГЭСВ до 46%). Залоговый «Halyk Предприниматель» – от 22,75% и до 10 лет.
• Если залога не хватает, гарантия «Даму» закрывает до 85% суммы кредита, но это кредит банка с его ставкой и проверкой.
• Перевозчик с одним грузовиком: до платежа и своей зарплаты – 813 045 ₸ в месяц. Кредит 6 млн ₸ без залога оставляет ему 170–237 тыс. ₸, DSCR 1,7–2,35.
• При загрузке 55% вместо 70% и дизеле 400 ₸ за литр тот же платеж уводит месяц в минус на 214 468 ₸.

Где дают кредит без залога: все варианты

Беззалоговые кредиты решают по скорингу: обороты по счету, налоговая история, кредитная история. Поэтому заявка в Kaspi или онлайн в Halyk рассматривается за минуты, а залоговый кредит – неделями, потому что банку нужна оценка имущества. Платите вы за скорость ставкой: в нижней границе разница с залоговым кредитом – 2,25 п. п., в верхней – до 15 п. п.

Базовая ставка Нацбанка с 23 октября 2026 года – 15,75%. Беззалоговый кредит под 25% – это базовая плюс 9 п. п. Если базовая ставка дальше снижается, новые кредиты дешевеют, но ваш действующий – нет, если ставка фиксированная.

Кому дадут без залога, а кому нет

Сумму без залога банк считает от оборотов. В нашей практике онлайн-лимит редко превышает 2–3 месячных оборота по счету: если через карту проходит 1,8 млн ₸ в месяц, на 30 млн ₸ без залога рассчитывать не стоит, даже если продукт «до 100 млн ₸».

Если залога не хватает: гарантия «Даму»

Гарантия фонда «Даму» – это не кредит, а поручительство: фонд гарантирует банку до 85% суммы кредита (по программе «Арманнан Іске» – до 90% при займе до 200 млн ₸). Залог нужен только на оставшуюся часть. Кредит при этом выдает банк по своей ставке и со своей проверкой, а сроки – как у залогового кредита.

Гарантия выгодна, когда сумма больше лимитов беззалоговых продуктов или нужен длинный срок. Для 6 млн ₸ на ремонт грузовика она избыточна: оформление займет столько же, сколько сам ремонт. Подробно о гарантии – в статье гарантия «Даму».

Расчет: ИП-перевозчик с одним грузовиком, Семей

Закладываем ИП в Семее, который сам водит свой 10-тонный грузовик по междугородним заказам. Грузовику нужен капитальный ремонт двигателя (3,5 млн ₸) и комплект резины (1,5 млн ₸), плюс 1 млн ₸ – оборотные на топливо, пока клиенты платят с отсрочкой. Итого кредит – 6 млн ₸.

Месяц работы

Закладываем 6 000 км пробега в месяц, из них 70% – с грузом, тариф 420 ₸ за груженый километр. Расход – 30 литров на 100 км, дизель – 355 ₸ за литр (средняя розничная цена по Казахстану в октябре 2026 года). Упрощенка в Семее – 2% (решение маслихата № 51/272-VIII от 26.11.2025). Грузоперевозки в перечень запрещенных для упрощенки видов не входят.

Платежи ИП за себя – минимальные ОПВ 8 500 ₸, ОПВР 2 975 ₸, социальные отчисления 4 250 ₸ и взносы на медстрахование 5 950 ₸ от МЗП 85 000 ₸. Работу владельца-водителя оцениваем в 400 000 ₸: столько стоил бы наемный водитель на таком маршруте.

Сколько стоит каждый вариант кредита

DSCR – во сколько раз поток покрывает платеж – здесь считаем от потока после зарплаты владельца. Разница между лучшим и худшим вариантом – 74 692 ₸ в месяц и почти 4 млн ₸ переплаты за весь срок. Именно поэтому ставку, которую банк покажет в приложении, нужно сравнить хотя бы с двумя другими предложениями до подписания.

Когда платеж становится неподъемным

Перевозчик зависит от двух цифр: загрузки и цены дизеля. Закладываем стресс: загрузка падает с 70% до 55% (обратные рейсы порожняком), дизель дорожает до 400 ₸. Тогда до платежа и зарплаты остается 361 605 ₸, а после зарплаты 400 000 ₸ и платежа KMF 176 073 ₸ месяц уходит в минус на 214 468 ₸. Владелец либо урезает себе зарплату вдвое, либо платит банку из резерва.

Отсюда правило для одного грузовика: платеж по кредиту без залога не должен быть больше четверти потока до зарплаты. У нас 176 073 ₸ – это 22% от 813 045 ₸, на грани.

Хватит ли лимита: обороты перевозчика против суммы кредита

Онлайн-лимит банк считает от денег, которые проходят по счету. У нашего перевозчика выручка – 1 764 000 ₸ в месяц, и если вся она идет безналом через один банк, по нашему ориентиру в 2–3 месячных оборота лимит составит около 3,5–5,3 млн ₸. Это меньше нужных 6 млн ₸. Если же часть клиентов платит наличными, лимит будет еще ниже.

Что делают в такой ситуации. Первый вариант – разделить сумму: 3 млн ₸ в KMF на 60 месяцев (платеж 88 036 ₸) и 3 млн ₸ онлайн-кредитом Halyk на 48 месяцев (99 471 ₸). Вместе – 187 508 ₸ в месяц, чуть больше, чем один кредит KMF на 6 млн ₸, зато каждый банк одобряет сумму в пределах своего лимита. Второй вариант – перевести все поступления от клиентов на один счет за 3–6 месяцев до заявки: лимит вырастет вместе с оборотами. Третий – залоговый кредит: в «Halyk Предприниматель» транспорт принимают как дополнительный залог, а основной – недвижимость или деньги.

Двумя кредитами одновременно пользоваться можно, но DSCR банк считает по всем платежам сразу. Справки о ссудной задолженности из других банков покажут каждый кредит, и второй банк учтет платеж первого.

Перевозчику стоит проверить «Өрлеу»

Грузовые автоперевозки (49.41) входят в приоритетные отрасли «Өрлеу» от «Даму»: ставка не выше 12,6%, срок до 10 лет. Это не беззалоговый кредит – банк-партнер попросит залог, и часто им может стать сам грузовик или недвижимость. Но разница в цене большая: 6 млн ₸ на 60 месяцев под 12,6% – это около 135 тыс. ₸ в месяц против 176–243 тыс. ₸ без залога. Если залог есть, начните с «Өрлеу», а беззалоговый кредит оставьте для срочных случаев.

Кредит на 60 месяцев – это и 2027, и 2028 год

Кредит на 5 лет переживет несколько изменений правил, и их стоит заложить в расчет сразу. Правительство объявило план повысить МЗП до 110 000 ₸ с 2027 года – окончательно сумму утвердит закон о бюджете. Если повышение вступит в силу, минимальные платежи ИП за себя вырастут с 21 675 ₸ до 29 150 ₸: перевозчик без работников потеряет 7 475 ₸ в месяц. Это немного, но платеж банку не меняется, поэтому каждая такая строка уменьшает запас.

Второй фактор – цена дизеля. В нашем стрессе дизель по 400 ₸ вместо 355 ₸ добавляет 81 000 ₸ расходов в месяц при 6 000 км пробега. Если тариф на перевозку нельзя поднять вслед за топливом, именно эта строка первой съедает разницу между кредитом под 25% и под 38%.

Пошагово: как получить кредит без залога

1. Проверить кредитную историю и налогидолги по налогам и просрочки – первая причина автоматического отказа
2. Перевести обороты на один счетскоринг смотрит обороты в том банке, куда вы подаете
3. Запросить предложения в 2–3 местахKaspi и Halyk в приложении, KMF – на сайте или в отделении
4. Сравнить платеж и переплатуне ставку в рекламе, а ГЭСВ и полную сумму к возврату
5. Подписать и сохранить графикплатежи по графику – основа следующего, уже большего лимита

Документы и что проверяют

Kaspi пишет прямо: без залога и без документов, заявка в приложении. Halyk для онлайн-кредита просит только ИИН. KMF документы подбирает по продукту и категории клиента. Но «без документов» не значит «без проверки»: банк видит налоговую историю, обороты, кредиты в других банках и решает за минуты. Когда сумма большая, менеджер может попросить объяснить цель кредита – тогда пригодится простой расчет, как в таблице месяца выше.

Если вы идете за суммой выше онлайн-лимита – в залоговый кредит или с гарантией «Даму», – банк уже смотрит документы: декларации, справки об оборотах за год, договоры под цель кредита, документы на залог. Как банк считает, хватит ли денег на платеж, мы разобрали в статье бизнес-план для банка и DSCR.

Почему отказывают в кредите без залога

1. ИП младше 6 месяцев – у Halyk это прямое условие онлайн-кредита.
2. Обороты не через счет. Наличная выручка для скоринга не существует.
3. Просрочки и действующие кредиты. Новый платеж плюс старые не помещаются в лимит нагрузки.
4. Налоговая задолженность, даже небольшая.
5. Запрошенная сумма выше оборотов. Онлайн-лимит считается от денег, которые проходят по счету.

Частые вопросы

Где взять кредит на бизнес без залога?

В Kaspi – «Кредит для ИП» до 7 млн ₸ в приложении; в KMF – «KMF Бизнес» без залога до 10 млн ₸; в Halyk – онлайн-кредит для ИП до 100 млн ₸ на срок до 48 месяцев, если ИП работает от 6 месяцев.

Под какой процент дают кредит без залога?

По сайтам банков на 30.10.2026: KMF – 24,99–38,25% (ГЭСВ до 46%), Halyk онлайн – 25–37,5% (ГЭСВ 27,5–46%). Kaspi показывает ставку и полную переплату в приложении перед подписанием.

Можно ли взять кредит без залога и справок?

Да, в Kaspi – без документов, в Halyk онлайн – по ИИН. Банки сами получают данные о налогах, оборотах и кредитной истории.

Дадут ли кредит ИП, который только открылся?

Kaspi принимает заявку от ИП, зарегистрированного в КГД, но лимит без истории оборотов будет небольшим. Halyk для онлайн-кредита требует ИП от 6 месяцев. Начинающим без истории посмотрите микрокредиты и грант – о них в статье микрокредиты 2,5% и 6%.

Сколько можно взять без залога?

По продуктам – до 7 млн ₸ в Kaspi, до 10 млн ₸ в KMF и до 100 млн ₸ в Halyk. Реальный лимит банк считает по вашим оборотам: в нашей практике это редко больше 2–3 месячных оборотов по счету.

Что выгоднее: без залога или с гарантией «Даму»?

До 7–10 млн ₸ на короткий срок – без залога: быстрее, и разница в платеже небольшая. От 15–20 млн ₸ и на срок больше 4 лет – залоговый кредит или гарантия «Даму» до 85%: ставка ниже, срок длиннее, платеж меньше.

Можно ли взять кредит без залога на покупку грузовика?

Можно, если сумма помещается в лимит. Но для покупки техники выгоднее лизинг или кредит под залог самой машины: техника и есть обеспечение, ставка ниже, а срок длиннее.

Можно ли взять два кредита без залога в разных банках?

Можно, если общий платеж помещается в ваш поток: банки видят кредиты друг друга через кредитное бюро и справки о ссудной задолженности. В нашем примере 3 млн ₸ в KMF и 3 млн ₸ в Halyk дают 187 508 ₸ платежа в месяц – это 45% потока перевозчика после его зарплаты.

Что будет, если не платить кредит без залога?

Просрочка попадает в кредитную историю, начисляется пеня, долг передают на взыскание. Отсутствие залога не значит, что нечем отвечать: по долгам ИП отвечает всем своим имуществом.

Следующий шаг

Посчитайте свой поток до платежа – как в таблице месяца перевозчика – и разделите на четыре: это безопасный платеж по кредиту без залога. Потом запросите предложения в двух-трех банках и сравните полную переплату. Если сумма больше беззалоговых лимитов и нужен расчет для банка или «Даму», закажите бизнес-план для банка.